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网赌被黑论坛_平安银行转型零售获成效 存款成本仍居高不下

发布时间 : 2020-01-09 15:04:46 阅读量:1104

网赌被黑论坛_平安银行转型零售获成效 存款成本仍居高不下

网赌被黑论坛,平安银行2019年中期报告显示,上半年公司营业收入678.3亿元,同比增长18.5%。母公司股东应占净利润154.03亿元,同比增长15.2%,上半年净利润增长达到四年来最高水平。早在2016年底,平安银行在其新任董事长谢永林和行长胡跃飞的领导下,就开始了零售转型,以全面的金融和技术创新为起点,推动零售业绩的快速提升。从这份中国报纸来看,过去三年的努力基本上取得了成果。

零售业快速增长的结构已经调整。

从2017年开始,平安银行零售贷款规模迅速扩大,据《中国日报》报道,零售贷款达到1224.9亿元,是2016年5409亿元的2.26倍。同时,零售贷款在贷款总额中的比重也在不断上升,从2016年的36.65%上升到《中国日报》的58.84%,成为目前零售贷款比重最高的国家银行(见表1)。

与此同时,平安银行零售存款也摆脱了从原来低基数徘徊的局面,规模大幅增加,今年年中达到5407亿元,是2016年2429亿元的2.23倍。零售存款的增长速度远远快于同行,在互联网金融受到挤压、同业存款竞争激烈的今天,这一点很有价值。零售存贷款是本行零售业务的基础,反映了平安银行转型为零售银行的效果。

平安银行依托平安集团,整合平安信托高净值客户,拓展私人银行业务。目前,日均资产600万元的民营银行38400家达到标准,管理资产达到6122亿元,超过中信、民生、兴业、光大等银行,在股份制银行中仅次于肇星银行(见表2)。

零售业具有议价能力强、持续时间长、稳定性好的特点。这项业务的顺利发展使平安银行的利差保持稳定。今年,中国日报公司的利润率已回到历史最高水平2.62%。

平安银行的存款成本很高。其主要目标客户不是低风险、低收益的抵押贷款,而是与消费相关的高收益信用卡贷款。平安银行信用卡贷款从2012年的497亿元增加到今年年中的5110亿元,在7.5年内增加了10倍以上,占比从22%上升到41%。2012年至2015年,小微企业经营贷款经历了快速发展后的不良贷款大幅上升。贷款在2016年有所调整,2017年后恢复缓慢增长。从零售贷款回报率来看,2015年达到9.88%的峰值,现已降至低于2012年的水平(见表3)。

加强零售风控制

为了有效识别风险,平安银行对科技研发进行了投资。零售贷款首先依靠集团的生态圈来深入挖掘现场的价值,实现从用户到客户的转变。在运营方面,我们将搭建精准智能的运营平台,围绕客户生命周期构建“客户群-渠道”智能产品推荐系统,结合内外资源构建kyc(完全了解客户)系统,实现大数据支持客户群运营,提高客户运营能力和管理效率。

经过结构调整和加强风控,2019年年中,平安银行零售贷款不良率保持在1.09%的低位,其中权重最大的信用卡贷款不良率稳定在1.63%的低位,有不良贷款历史的新增贷款也保持在1.13%的低位(见表4)。

零售贷款的特点是覆盖面广、点数多、客户群分散。不良贷款相关性相对较弱,相对稳定。随着平安银行零售客户的不断扩张,不良零售贷款的产生将呈现相对稳定的趋势,这为银行不良率的稳定提供了更好的条件。

由于零售贷款比重上升,其稳定的不良率逐渐降低了平安银行的整体不良率。今年,上市公司的不良率为1.68%,为2016年以来的最低水平。值得称赞的是,确定不良贷款的标准越来越严格。90天逾期贷款进入不良贷款的标准从2014年峰值的287%降至年中报告的94%(见表5)。

据今年的《中国日报》报道,该公司的逾期贷款率从年初的2.47%下降到2.34%,总额也从年初的495亿元下降到488亿元。逾期90天以上的贷款总额和比例也有所下降。自2016年的《中国日报》以来,这种情况已经持续了三年,表明原来糟糕的恶化局面已经在一定程度上得到扭转。

与此同时,减值准备的全额提取也不断强化了公司应对不良不确定性的厚度。今年,向平安银行报告的贷款分配比例达到3.06%,不良贷款覆盖率达到182.53%,既超过了监管标准,又摆脱了该指标的历史低位(见表6)。

高存款成本和低资本成本制约了发展

基于上述情况,平安银行在零售战略的指导下,经过近三年的努力,找到了发展零售银行的新途径。

然而,由于网点数量少、零售发展启动时间慢、历史上积累的客户资源少,平安银行的短板与肇星银行和四大国有银行的零售业务相比仍然非常明显,这一点以高存款成本为突出。

《中国日报》显示,平安银行的存款成本达到2.42%,远远高于招商银行的1.53%、建行的1.55%、工行的1.57%和农行的1.6%(见表7),迫使平安放弃部分人低收入但低风险的资产配置机会。尽管平安银行在当前降息形势下可能享有成本降低较快的优势,但从长远来看,平安银行在资本成本上的劣势仍然制约着其发展潜力。如果它能通过优秀的零售银行降低成本优势,那可能是平安银行零售转型成功的时候。

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